La designaci\u00f3n de beneficiarios en un seguro de vida en Canad\u00e1 es una de las decisiones m\u00e1s importantes de la p\u00f3liza y, casi siempre, a la que menos tiempo se le dedica. Elegir bien qui\u00e9n recibir\u00e1 el beneficio por fallecimiento protege a la familia y evita demoras, costos y problemas legales en el peor momento posible.<\/p>\n\n\n\n
Los beneficiarios de un seguro de vida son las personas u organizaciones que recibir\u00e1n el beneficio cuando la vida asegurada en la p\u00f3liza fallezca. Puede nombrar a su c\u00f3nyuge, a sus hijos, a otros familiares, a personas no relacionadas o a una instituci\u00f3n ben\u00e9fica, y asignar un porcentaje distinto a cada uno.<\/p>\n\n\n\n
Algunas p\u00f3lizas limitan a qui\u00e9n puede nombrar. Por ejemplo, en el seguro de vida sin examen m\u00e9dico<\/a> de Manulife, fuera de Quebec, el beneficiario tiene que ser un familiar.<\/p>\n\n\n\n Cuando hay un beneficiario nombrado en la p\u00f3liza, el dinero no pasa por el testamento:<\/p>\n\n\n\n Todo eso se pierde si no hay un beneficiario nombrado. Por eso la designaci\u00f3n no es un tr\u00e1mite del formulario: es parte de la protecci\u00f3n que usted est\u00e1 comprando.<\/p>\n\n\n\n El beneficiario contingente, o secundario, es quien recibe el beneficio si el beneficiario principal fallece antes que el asegurado o al mismo tiempo. Funciona como respaldo y mantiene la intenci\u00f3n original de quien contrat\u00f3 la p\u00f3liza.<\/p>\n\n\n\n Sin un beneficiario contingente, si el principal ya no est\u00e1, el beneficio puede terminar en el estate<\/em> del asegurado, con las demoras y los costos que eso implica. Designarlo no cuesta nada y se hace en la misma l\u00ednea del formulario.<\/p>\n\n\n\n Un beneficiario revocable<\/strong> se puede cambiar en cualquier momento, sin pedirle permiso ni avisarle. Es la opci\u00f3n normal en la mayor\u00eda de las p\u00f3lizas.<\/p>\n\n\n\n Un beneficiario irrevocable<\/strong> requiere su consentimiento por escrito para modificar la designaci\u00f3n, y ah\u00ed no termina la cosa: mientras esa designaci\u00f3n est\u00e9 vigente, el due\u00f1o de la p\u00f3liza tampoco puede cancelarla, reducir la cobertura ni disponer del valor en efectivo (pr\u00e9stamos o retiros) sin ese consentimiento.<\/p>\n\n\n\n Es una designaci\u00f3n fuerte y se usa cuando corresponde: por ejemplo, cuando un acuerdo de separaci\u00f3n obliga a mantener una cobertura a favor de la expareja o de los hijos. Conviene analizarla antes de firmarla, no despu\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n Un menor de edad no puede recibir ni administrar el dinero de un seguro de vida. Si en la designaci\u00f3n no se nombra a un trustee<\/em> (un administrador de los fondos), el beneficio puede terminar en manos de un organismo p\u00fablico provincial, que lo retiene hasta la mayor\u00eda de edad y lo entrega completo ese mismo d\u00eda.<\/p>\n\n\n\n Nombrar un trustee<\/em> permite que el dinero se use antes, para educaci\u00f3n, vivienda y gastos esenciales del menor, y bajo las reglas que usted defina.<\/p>\n\n\n\n La mayor\u00eda de edad es 18 a\u00f1os en Ontario y Alberta, y 19 a\u00f1os en British Columbia.<\/p>\n\n\n\n Si hay un beneficiario contingente designado, el beneficio pasa a \u00e9l autom\u00e1ticamente.<\/p>\n\n\n\n Si no lo hay, tiene que designar un nuevo beneficiario principal. Si no lo hace, el beneficio puede terminar en el estate<\/em>.<\/p>\n\n\n\n El beneficio se paga al estate<\/em> del asegurado. Ah\u00ed se suma al resto del patrimonio, entra al proceso sucesorio, puede quedar sujeto a impuestos y costos de sucesi\u00f3n, y queda expuesto a los acreedores. La familia recibe el dinero m\u00e1s tarde y, muchas veces, menos.<\/p>\n\n\n\n No nombrar un beneficiario contingente.<\/strong> Si el principal fallece antes que el asegurado, el pago se complica.<\/p>\n\n\n\n Nombrar a un menor sin planificaci\u00f3n.<\/strong> Sin trustee<\/em>, el dinero queda retenido hasta la mayor\u00eda de edad.<\/p>\n\n\n\n No actualizar la p\u00f3liza despu\u00e9s de un divorcio.<\/strong> Una designaci\u00f3n antigua no refleja lo que usted quiere hoy.<\/p>\n\n\n\n Elegir un beneficiario irrevocable sin entenderlo.<\/strong> Cambiarlo despu\u00e9s es mucho m\u00e1s dif\u00edcil, y limita lo que puede hacer con su propia p\u00f3liza.<\/p>\n\n\n\n Confundir el testamento con la designaci\u00f3n del seguro.<\/strong> Son documentos distintos. Tener un testamento actualizado no significa que su designaci\u00f3n lo est\u00e9.<\/p>\n\n\n\n La designaci\u00f3n de beneficiarios debe revisarse despu\u00e9s de cualquier cambio importante:<\/p>\n\n\n\n Un detalle que sorprende a muchos: en la mayor\u00eda de las provincias el divorcio no cancela autom\u00e1ticamente la designaci\u00f3n de la expareja. Si no se actualiza el formulario, el beneficio se paga tal como qued\u00f3 escrito.<\/p>\n\n\n\n Ni la aseguradora ni el sistema le avisan si su designaci\u00f3n qued\u00f3 incompleta o desactualizada. El formulario se procesa tal como usted lo llen\u00f3, y el error solo se descubre cuando la familia hace el reclamo.<\/p>\n\n\n\n S\u00ed. Puede nombrar a varias personas y asignarle a cada una un porcentaje distinto del beneficio. Por ejemplo, 50 % a cada uno de dos hijos.<\/p>\n\n\n\n Si la designaci\u00f3n es revocable, s\u00ed, con un formulario de la aseguradora. No hace falta esperar la renovaci\u00f3n ni repetir preguntas de salud. Si es irrevocable, necesita el consentimiento por escrito del beneficiario.<\/p>\n\n\n\n S\u00ed, pero conviene nombrar tambi\u00e9n un trustee<\/em> que administre el dinero hasta que el menor cumpla la mayor\u00eda de edad.<\/p>\n\n\n\n No. El beneficio por fallecimiento no se considera ingreso gravable en Canad\u00e1.<\/p>\n\n\n\n No, cuando hay un beneficiario designado correctamente. El beneficio se paga directamente y no forma parte del estate<\/em>. Si no hay beneficiario v\u00e1lido, s\u00ed entra al proceso sucesorio.<\/p>\n\n\n\n No. En la mayor\u00eda de las provincias hay que actualizar el formulario. Si no lo hace, el beneficio se paga a quien est\u00e9 nombrado, aunque sea su expareja.<\/p>\n\n\n\n Nombre siempre a un beneficiario, agregue un contingente, defina un trustee<\/em> si hay menores de por medio y revise la designaci\u00f3n cada vez que su vida cambie. Son cinco minutos que deciden c\u00f3mo y cu\u00e1ndo recibir\u00e1 el dinero su familia.<\/p>\n\n\n\n Si todav\u00eda no tiene una p\u00f3liza y le preocupa no calificar por su salud o su edad, hay opciones sin examen m\u00e9dico ni preguntas de salud<\/a>.<\/p>\n\n\n\n\u00bfPor qu\u00e9 importa tanto la designaci\u00f3n?<\/h2>\n\n\n\n
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\u00bfQu\u00e9 es un beneficiario contingente?<\/h2>\n\n\n\n
\u00bfCu\u00e1l es la diferencia entre beneficiario revocable e irrevocable?<\/h2>\n\n\n\n
\u00bfQu\u00e9 pasa si el beneficiario es menor de edad?<\/h2>\n\n\n\n
\u00bfQu\u00e9 pasa si el beneficiario principal fallece antes que el asegurado?<\/h2>\n\n\n\n
\u00bfQu\u00e9 pasa si no se designa ning\u00fan beneficiario?<\/h2>\n\n\n\n
Los cinco errores m\u00e1s comunes<\/h2>\n\n\n\n
\u00bfCu\u00e1ndo debo revisar la designaci\u00f3n?<\/h2>\n\n\n\n
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\u00bfQui\u00e9n revisa que su designaci\u00f3n est\u00e9 bien?<\/h2>\n\n\n\n
Preguntas frecuentes<\/h2>\n\n\n\n
\u00bfPuedo tener varios beneficiarios?<\/h3>\n\n\n\n
\u00bfPuedo cambiar al beneficiario en mi seguro de vida?<\/h3>\n\n\n\n
\u00bfUn hijo menor de edad puede ser beneficiario?<\/h3>\n\n\n\n
\u00bfEl beneficiario paga impuestos sobre el seguro de vida?<\/h3>\n\n\n\n
\u00bfEl seguro de vida pasa por probate?<\/h3>\n\n\n\n
\u00bfEl divorcio cambia autom\u00e1ticamente al beneficiario?<\/h3>\n\n\n\n
En resumen<\/h2>\n\n\n\n