Seguro de vida sin examen médico ni preguntas de salud: cuando ninguna otra aseguradora te acepta

En este seguro de vida sin examen médico no hay una sola pregunta médica. Ni una.

Aunque la salud de la persona esté deteriorada, aunque le hayan dicho que no en todas partes, si tiene entre 18 y 75 años y cumple los requisitos administrativos, califica. Lo que hay a cambio es una espera de dos años, y de eso hablamos más abajo.

Toda la información de este artículo se basa en Manulife Guaranteed Issue Life, el producto de emisión garantizada con el que trabajo.

Lo que hace distinto a este producto es a quién acepta. La mayoría de los seguros sin preguntas de salud son solo para ciudadanos y residentes permanentes. Este no mira tu estatus migratorio: acepta a quien es residente de Canadá para fines fiscales, declara impuestos aquí y tiene dirección canadiense y SIN. Eso incluye a personas con permiso de trabajo y a solicitantes de refugio. Además, se puede contratar desde los 18 años, cubre hasta $100,000 e incluye Manulife Vitality Go sin costo adicional.

Un seguro de vida sin examen médico no siempre es sin preguntas sobre tu salud

En un seguro de vida tradicional, la aseguradora revisa tu historia médica completa y decide: puede aceptarte, cobrarte más o rechazar tu solicitud. Miles de personas quedan fuera justo en ese paso: diabetes, un cáncer ya superado, un tratamiento en curso.

En muchas pólizas “sin examen”, igual te hacen un cuestionario de salud, y una sola respuesta afirmativa puede bastar para que te nieguen la cobertura.

Emisión garantizada: seguro de vida sin examen médico y sin preguntas

La emisión garantizada no tiene cuestionario de salud. No hay una sola pregunta médica que puedas contestar mal.

La aseguradora no pregunta qué tienes, qué tuviste ni qué medicamentos tomas. Tu salud no se evalúa. Lo único que cuenta es la edad (entre 18 y 75 años al contratar) y unos requisitos administrativos.

Esta es la razón por la que este producto existe: es la puerta que queda abierta para quien ya oyó que no en todas las demás.

Es un seguro de vida permanente, con prima fija garantizada hasta los 100 años. A partir de esa edad, la prima pasa a $0 y la cobertura continúa.

A cambio, el beneficio se difiere dos años

Durante los dos primeros años de la póliza:

• Si la persona fallece por accidente, tal como lo define la póliza, el seguro paga el beneficio completo desde el primer día.
• Si fallece por cualquier otra causa, incluida la enfermedad y el suicidio, el seguro no paga el beneficio: devuelve las primas que se pagaron.

Pasados los dos años, la póliza paga el beneficio completo por cualquier causa.

Cuánto cubre

El mínimo es de $10,000. El máximo depende de la edad al contratar:

• De 18 a 70 años: hasta $100,000
• De 71 a 75 años: hasta $50,000

Ese tope es por persona, sumando todas las pólizas de este tipo que tenga. Si ya contrataste $30,000 a los 30 años, al pedir una segunda póliza a los 40 el máximo que te queda son $70,000.

Manulife no usa tu edad del calendario, sino la edad actuarial: la del cumpleaños más cercano a la fecha de la póliza. Si cumpliste años hace menos de seis meses, cuenta tu edad actual. Si fue hace más de seis meses, cuenta la edad que vas a cumplir.

Por eso, en la práctica, puedes contratar hasta los 75 años y 6 meses. Lo mismo pasa con el tope de $100,000: aplica hasta los 70 años y 6 meses; después, el máximo es de $50,000.

Cuánto cuesta

La prima depende de la edad, el monto contratado, el sexo y si la persona fuma, y se paga solo por débito mensual.

Si quieres saber cuánto costaría en tu caso, te preparo una cotización con tus datos.

Quién es el candidato

Este seguro está hecho para personas que:

• tienen diagnósticos graves recientes;
• están en tratamiento activo;
• fueron rechazadas por otras aseguradoras;
• buscan montos moderados para gastos finales o para saldar una deuda.

Lo que sí se pide

La salud no descalifica, pero al momento de emitir la póliza el titular tiene que cumplir cuatro condiciones:

1. Ser la persona asegurada
2. Ser quien paga la póliza
3. Ser residente fiscal de Canadá y declarar impuestos aquí
4. Tener dirección en Canadá y número de seguro social (SIN)

Fíjate en la tercera: dice residencia fiscal, no residencia permanente. Alguien con permiso de trabajo o un solicitante de refugio que vive aquí, tiene su SIN y declara impuestos en Canadá puede cumplirla.

Nadie puede contratarla en nombre de otro: ni siquiera un hijo puede comprársela a su padre y pagarla desde su propia cuenta. El pago sale cada mes de una cuenta bancaria canadiense del asegurado, que puede ser conjunta. Y aunque no hay preguntas de salud, lo que sí se pregunta (como si fumas o vapeas) tiene que ser cierto.

Fuera de Quebec, el beneficiario tiene que ser un familiar: cónyuge o pareja de hecho, ex cónyuge, hijos, nietos, padres, hermanos o sobrinos. También puedes dejarlo a tu sucesión. Si no nombras beneficiario, o ninguno vive al momento del fallecimiento, el beneficio va a tu sucesión.

Beneficio poco conocido

Si después de emitida la póliza la persona asegurada recibe un diagnóstico de enfermedad terminal, puede solicitar un adelanto del beneficio en vida mediante el Compassionate Assistance Program. Es un préstamo y no forma parte de los beneficios contractuales, por lo que siempre debe confirmarse con la aseguradora.

Cuándo no es la mejor opción

Si la persona está en buena salud, casi siempre conviene un seguro con preguntas de salud antes que un seguro de vida sin examen médico: cuesta menos, paga desde el primer día y permite montos mucho más altos. La propia Manulife lo recomienda.

La emisión garantizada no es para ahorrar tiempo: es para quien ya no tiene otra alternativa.

Qué hacer ahora

• Si ya hubo un rechazo previo, esta póliza existe exactamente para ese perfil.
• Si la salud está bien, pide primero una cotización con preguntas de salud y compárala.
• Define desde ahora a quién quieres dejar el beneficio y confirma que esa persona califica como beneficiario según las reglas de la póliza.

Este artículo es informativo y describe Manulife Guaranteed Issue Life según la información vigente del producto al momento de publicarlo. Los seguros son emitidos por The Manufacturers Life Insurance Company. Requisitos, límites, exclusiones y primas pueden cambiar. Las condiciones del contrato prevalecen en todos los casos.